В продолжение моего предыдущего поста - банковской темы - размещаю полезную информацию от моего коллеги Николая Кендзиора

Расскзать об этом меня натолкнула очередная короткая встреча с держателем банковской карты возле банкомата. Сколько уже было таких встреч, которые в большинстве своем начинались со слов весьма эмоциональных со стороны "клиента", а заканчивались если не братанием, то обменом визитками и обязательствами позвонить "если будут проблемы с картой".

Знаете, я всегда спрашиваю людей у банкомата, есть ли у них вопросы по пользованию картой или может им есть на что пожаловаться. 95% ответов звучат так: <<Нет!>>. И через 2 -4 секунды ( я всегда молчу в эти секунды и просто смотрю на клиента) обязательно будет продолжение: <<Правда, я хотел спросить... Вот тут не совсем понятно... А как мне ...>>
Именно поэтому, я хочу поделиться с вами знаниями об особенностях банковских продуктов, только с одной целью - вы должны получать от пользования банковскими продуктами реальную пользу и УДОВОЛЬСТВИЕ! Я ответственно заявляю - правильно пользоваться банковскими продуктами не сложнее, чем управляться с пультом от телевизора.

Самым узнаваемым банковским продуктом является кредит. Тут все просто - устраивает процент, размер ежемесячного платежа, условия предоставления средств - взял деньги, потом отдавай согласно графику платежей. Есть возможность - погаси досрочно полностью или часть. При этом банк может установить срок, раньше которого досрочное погашение не возможно, а также может попросить комиссию за такую операцию.

Настоятельно рекомендую обращать внимание на звездочки * как в тексте кредитного договора, так и на рекламе типа << любой ваш каприз всего за 10%* годовых >> и прочие сноски мелким шрифтом. Напоминаю, что с 1 июля 2007 Центральный Банк РФ обязал банки указывать информацию об эффективной процентной ставке, в которой должны быть учтены все платежи и комиссии, которые будут сопровождать получаемый кредит.
Проще говоря, банк должен вам показать ценник и сказать, за сколько он готов <<продать>> вам свои деньги.

Обратите внимание на сервис для клиентов. Узкие места - будет ли выпускаться пластиковая карта и каким способом вносить регулярные платежи по кредиту.

Начнем с платежей, так как от 12 до 60 раз вам придется проделывать одно и тоже упражнение - отдавать деньги... И ваше настроение будет зависеть от того, насколько это будет быстро и удобно.

Маленькое отступление: ваш ежемесячный платеж будет равным каждый месяц. Просто в этой сумме соотношение процентов за кредит и суммы основного долга будет меняться. Правило такое: вначале вы будете выплачивать процентную часть. Понять соотношение вам поможет детализированный график платежей, который должен быть приложен к кредитному договору. Уточните, как изменится процентная ставка и ежемесячный платеж, если вы сделаете первичный платеж из собственных средств, а на остаток оформите кредит.

Возвращаемся.

Рейтинг способов ( по снижению показателя удобства и быстроты) выглядит так:
1) Переводить деньги с вашего личного счета, чтобы к указанной дате у банка кредитора на счете была нужная сумма. Уточните комиссию за перевод с личного счета.
2) Вносить наличные через платежные терминалы или банкоматы. Уточните комиссию терминала или банкомата, а также срок зачисления средств.
3) Вносить наличные через кассу отделения банка-кредитора. Спросите, может ли внести деньги за вас другой человек и что для этого нужно. Очереди еще встречаются и ваша соседка -пенсионерка может стать просто золотым человеком.

Особняком условия досрочного погашения как полного, так и частичного.
Здесь, скорее всего, будет комиссия и определен срок, когда досрочно делать погашения нельзя. Для частичного могут быть ограничения на размер части. Еще встречаются варианты, когда при досрочном погашении вам могут поставить условие: лично прибыть в определенный день и час, в конкретное отделение банка... Советую спросить об этом заранее.

Кредит на пластиковой карте - однозначно удобно. Возникает вопрос, сколько попросит банк за обслуживание карты. Уточните также, как много можно снять в день с карты, если потребуется расплатиться наличными. Существуют ли комиссии за снятие средств через банкомат, а через кассу отделения? Могут существовать правила, как быстро после выделения средств их надо снять с карты или осуществить покупку.
Уточните, как много банкоматов и отделений у банка в вашем районе.

Самое главное - не стесняйтесь задавать вопросы. Обычно клиенты бояться спросить, так как им кажется, что сложности с пониманием термина <<овердрафт>> или <<ссудный счет>> сильно ударят по их имиджу в глазах сотрудника банка.

Послушайте, а почему вы задаете вопросы в аптеке? Ведь вы биологию и химию в школе проходили! А в магазине электроники что вам не понятно? Вот бы вас сейчас учитель физики увидел...

Прошу , нет требую, убрать этот ложный стыд и спрашивать сотрудников банка ровно до того момента, пока вам не станет ВСЕ понятно. Не удовлетворяет объяснение - зовите другого сотрудника или руководителя и продолжайте спрашивать. Когда все понятно, вы имеете полное право сказать <<спасибо>> и удалиться для принятия окончательного решения.

В моей практике был случай, когда консультант в отделении практически после каждого моего вопроса <<зависал>>, а потом убегал со словами <<мне надо уточнить этот вопрос>> в недра отделения. Самое смешное было в том, что на 4 вопросе он ушел и больше не вернулся. Зеркальная стела открыла мне глаза на происходящее - консультант следил за мной из
укрытия и ждал, когда я уйду. Положительный момент - теперь этот парень знает ответ на 3 вопроса по продукту, который он продает...

Итог:

Банковский кредит - ровно такой - же товар как хлеб или ботинки. У него есть цена. Сотрудник банка должен назвать полную стоимость кредита с учетом всех комиссий, страховок и.т.д. После чего вы принимаете решение покупать или нет. Задавайте сотруднику самые <<глупые>> вопросы, если вам что-то не ясно. Добейтесь предоставления полной информации. Вы не обязаны знать банковское дело! Стыдно должно быть сотрудникам банка, если они не могут объяснить элементарные ( верьте мне) вещи .

5 узелков :

1. кто будет собственником кредитного товара - вы или он будет в залоге у банка. Как по мере выплат будет меняться доля собственности.
2. требуется ли вам страховаться как заемщику и страховать продукт
3. будет ли выпущена пластиковая карта и на каких условиях
4. каким способом будет происходить внесение ежемесячных платежей
5. Условия досрочного полного или частичного погашения

Вопросы и комментарии приветствуются однозначно.

Спасибо за внимание

Николай Кендзиор

3 комментария на “Как правильно взять кредит?”