Март 2018

Разберем подробнее понятие «финансовая подушка».

Многие о ней слышали. Иногда еще используются другие названия фин.подушки — «подушка безопасности», НЗ (неприкосновенный запас), «пожарные» деньги, МЧС-фонд (фонд для чрезвычайных происшествий) и др.

пожарные деньги

Рекомендуемый размер «финансовой подушки» составляет 6-12 месяцев обычных расходов вашей семьи (другими словами, запаса денег должно хватить на полгода-год обычной жизни).

• Моя «финансовая подушка» состоит из многих частей, держу я ее в 6 разных финансовых инструментах.
• Но я — как говорится, не показатель (потому что уже давно, четверть века, занимаюсь темой денег).

Как начать собирать свою фин.подушку?

1) Рекомендую для этого откладывать небольшую часть своих доходов и 50 % от всех неожиданных доходов (от премии, бонусов, подработок и т.п.).

2) Первоначальная цель — собрать так называемый «пожарный запас» в размере 1-3 своих средне-месячных расходов.

4) Очень важно заранее быть готовым к ликвидации подобных чрезвычайных ситуаций (которые рано или поздно приходят в жизнь каждой семьи).
 
Не позволяйте себе быть застигнутым ими врасплох — всегда имейте запас «аварийных» денег!
 
ПОСМОТРИТЕ МОЕ ВИДЕО ПО ЭТОМУ ПОВОДУ:
 

 
5) Поделюсь небольшим лайф-хаком — как бороться с соблазном потратить собранные «пожарные» деньги?

Договоритесь сами с собой (и со своей семьей), что имеющиеся «пожарные деньги» можно использовать только при отрицательном ответе на три проверочных вопроса:

1. Мы это ожидали?
2. Можем без этого обойтись?
3. Может ли это подождать?

Например, если Вы решили сделать косметический ремонт в ванной, то это вовсе не форс-мажор:

• Это ежегодная статья расходов под названием «ремонт», и в вашем семейном бюджете должна быть записана цель — накопить определенную сумму к определенной дате, чтобы сделать ремонт.
• Это так называемые «целевые накопления» и не следует их путать с чрезвычайной ситуацией.

«Пожарные деньги» разрешено использовать только для устранения последствий 1) неожиданных неприятностей, 2) без этого нельзя обойтись и 3) это не может подождать.

Прислали новый отзыв о курсах Александра Евстегнеева по финансовой грамотности.

Александр Евстегнеев

Добрый день, Александр! Спасибо за прекрасный курс «Как обращаться с деньгами в 20, 30, 40 и 50+ лет. Особенности финансовой жизни в разном возрасте».

Слушала дважды и кивала "многожды"! )) Особенно повезло людям, которые услышали Ваши советы в молодости и получили грамотную навигацию на десятилетия вперед!

По поводу «припозднившихся с точкой старта» хотелось бы добавить следующее. Как и с остальными целями, если стартуешь поздно — беги быстрее! ))

У людей старше 45 лет есть свои преимущества. Зарплата и карьера обычно увеличилась по сравнению с ранними годами, имущество какое-то имеется (не надо покупать с нуля утюги, кастрюли и мебель, как часто бывает в начале самостоятельной жизни), дети тоже уже обычно выросли и встали на крыло... да и жизненный опыт в зрелом возрасте прибавился! ))

Я считаю, что в этом случае откладывать по 10% финансовой подушки — неоправданная расточительность! На трехмесячный запас уйдет 2,5 года! И 5 лет на сумму, равную шестимесячному доходу!

И это если не случится форс-мажора, который эта подушка и призвана смягчить... Думаю, что при позднем старте нужно откладывать не 10 или 20 процентов, а максимальную сумму, которую можно выделить из доходов, не впадая в полный аскетизм. Так мы сможем если не догнать свою возрастную категорию, то хотя бы уменьшить разрыв.

И ещё одной мыслью, уже не по теме, я хочу поделиться. На Ваших вебинарах часто заходит речь о кредитах, и в чате сразу начинается волна сообщений на тему «Страшное зло! Ловушка! Беда!» — но многие забывают, что цели кредитов разные.

Покупая инвестиционную квартиру, мы взяли потребительский кредит в банке, потому что:

- нам не хватало небольшой суммы, а вариант был удачный, жаль упускать,

- не осталось денег на ремонт (это была «голая» новостройка).

С кредитом быстро сделали ремонт и заселили жильцов — они и «погасили» проценты по займу. Это получилось гораздо выгоднее, чем копить на ремонт и растягивать это на долгие месяцы. Тем более, что при досрочном погашении кредита выплата процентов уменьшается в разы.

Если вместо спонтанных «хочу сейчас!» задаваться вопросом «как правильнее» и отвечать на него с карандашиком в руках (чтобы не просто циферки мелькали в калькуляторе, а оставались перед глазами на бумаге или в электронной таблице) — видишь много возможностей, которыми ещё не поздно воспользоваться даже в «50+».

Спасибо за Ваш просветительский труд! Ирина Б.

P.S.

Частные инвесторы, на мой взгляд, избыточно оптимистично смотрят на процесс вложения своих денег.

Часто сталкиваюсь с завышенными ожиданиями, «розовыми очками» и другими проявлениями крайне далекого от реальности восприятия инвестирования.

Александр Евстегнеев

Бытует мнение, что зарабатывать на инвестициях очень просто и сверх-доходно.

Поэтому, как только появляются свободные деньги, следует незамедлительно их куда-то «пристроить». Сам подход является верным, соглашусь, что «деньги должны работать».

С другой стороны, посмотрите на себя — насколько придирчиво Вы относитесь к выбору своей работы?

1. Или Вы легко соглашаетесь на любые поступившие предложения, не обращая внимания на их явную сомнительность, высокую вероятность остаться без оплаты своего труда или даже на явно грозящую опасность Вашему здоровью?
2. Почему же Вы тогда «слепо» разбрасываетесь своими деньгами — вкладывая их, основываясь только на рекламных обещаниях, без внимательного изучения-погружения в суть предложенной инвест.идеи?

Приведу пример, поступившего мне вопроса:

Это хорошо, что у Игоря есть финансовая подушка и стремление ежемесячно инвестировать деньги.

Вот только в заданном мне вопросе я не увидел четко прописанных ключевых критериев того, в какие проекты Игорь готов вкладывать свои деньги?

• Ведь их разброс очень велик — МММ, покупка участка на Луне, форекс…
• Или Игоря интересует что-то другое?

Определите, что именно является для Вас «хорошей инвестицией»?

Проверочный вопрос для определения «хорошести» инвестиций — Допустим вы купили акции. Что вы будете делать, когда фондовый рынок внезапно «обвалится» на 10 процентов? На 30%? На 50 %? На 70%?

Ведь подобные падения бывали, и неоднократно.

Второй вопрос — что вы делали во время стремительного падения фондового рынка в 2008-2009 годах? Как себя чувствовали, наблюдая «минуса» на своих инвест.счетах?

Скажу про себя — в это время я переводил облигации в акции.

Поделюсь небольшим «послевкусием» после проведения своего вчерашнего вебинара по финансовой грамотности.

Давно занимаюсь (уже четверть века) темой денег и отчетливо замечаю, как люди делятся на 2 большие группы относительно своих личных/семейных финансов.

начать думать о деньгах

Первая группа людей о деньгах совсем не думает. Они просто ходят на работу, получают там зарплату, потом тратят эти деньги, и снова идут на работу. Что характерно — этот процесс их вполне устраивает (да, денег порой не хватает, но как говорится «жить можно»).

Вторая группа отличается от первой тем, что в какой-то момент они начали понимать, что деньги требуют особого внимания, что просто ходить на работу — этого явно недостаточно.

1. Они еще не понимают, что именно нужно делать с деньгами, но они сделали главное — начали думать о своих деньгах.
2. Как известно «кто ищет, тот находит».

На мой вебинар вчера пришли очень разные люди и с разными финансовыми вопросами, всех их объединял именно интерес к теме денег.

В конце вебинаре я предложил участникам выполнить 20-минутное домашнее задание.

Публикую первый развернутый Отчет о его выполнении:

Александр, хочу ещё раз поблагодарить Вас за то, что делитесь своим опытом. Ваши советы мне очень помогли. Жалею лишь об одном: поздно пришла к финансовым урокам, упущено много времени.

Мне сейчас 55 лет, и примерно 10 лет назад я начала делать первые шаги на пути к финансовой стабильности. Это был сложный момент – я как раз оставила работу в офисе и ушла во фриланс. Муж меня поддерживал, но его доходы на тот момент были невелики.  Вопрос стабильности волновал нас больше всего.

И в нужный момент попалась в руки и компьютерная игра «Денежный поток», и книги Шефера и Кийосаки, и Ваши лекции (и онлайн, и на дисках покупали). До этого из полезных навыков у меня был только один: с детства в семье приучали записывать и планировать расходы и избегать долгов. Но в советское время это не делало нас богаче – хотя помогало избежать катастрофы.

Последовав советам, мы начали формировать  подушку безопасности и откладывать понемногу. Наше имущество состояло из скромной квартиры в Москве, машины и доли в дачном участке. Случилось так, что дачу семья решила продать, и мне выделили мою долю, около миллиона рублей. Муж до сих пор смеется над моими словами: «Надо эти деньги правильно вложить, ведь такой суммы у нас больше не будет НИКОГДА!!!»

Знаю, что к недвижимости Вы относитесь с осторожностью – но мы приняли решение собрать все средства и купить квартиру в Подмосковье, куда и переехали жить по РЯДУ соображений (не только финансовых). Московскую квартиру стали сдавать, это было нашим первым пассивным доходом. Потом решили продать квартиру мужа в дальнем Подмосковье, которая стояла практически без дела. Добавили к вырученной сумме наши сбережения и вложили в недвижимость, приносящую стабильный доход (второй пассив).  Зарплата мужа за это время тоже поднялась – думаю, что заслуга тут общая: он у меня молодец, растет и развивается – ну и я обеспечиваю тылы и всячески поддерживаю.

Сейчас я формально «на пенсии» - счастливая возможность получать третий пассивный доход как пенсионер, и в то же время заниматься фрилансом, но уже следуя собственным предпочтениям, а не жестокой необходимости. Суммарный доход около 170 тысяч в месяц, – и хотя бывают паузы при смене жильцов – всё же мы в большом плюсе!

Если мы с мужем прекратим работать прямо сейчас – останется около сотни тысяч рублей пассивного дохода от ренты и пенсии. Часть этих денег уходит на квартплату, и я осознаю, что есть более доходные вложения – но решение принято продуманно. Недвижимость как таковая может быть использована при необходимости и как доход, и как место жительства для себя или родных – для нас это актуально.

Ну, и переходя к домашнему заданию.

1. Чего я хочу? – Уверенности. Свободы. Самодостаточности. Нужна более удачная квартира, чем купленная «на что хватило». Плюс банковский счет, пополняемый.
2. Зачем мне это? – обеспечить достойный уровень жизни, не навешивая в старости проблем на близких. Иметь возможность жить комфортно самой и помогать близким.
3. Что я имею сейчас? – положение уже неплохое, если не будет внезапных проблем. Но пока недостаточно для уверенности в завтрашнем дне.
4. Почему я это имею? – я «рублевый миллионер» потому, что поздно попыталась стать долларовым, – но раньше и об этом не смела мечтать!
5. Как это изменить? – расширять источники дохода, искать новые возможности наращивать капитал.

И очень хотелось бы научить этому детей, но не хотят! «Мне бы ваши заботы», «живем один раз» – как объяснить, что и через 20 лет вы не соберетесь умирать, а будете продолжать хотеть жить комфортно? )))

Я пока не достигла всех своих финансовых целей, но вижу пути их реализации – и хочу сказать Вам за это СПАСИБО! )))

Ирина

P.S.